ทำไมรถรุ่นเดียวกัน เบี้ยประกันต่างกัน? เจาะลึก 7 ปัจจัยสำคัญ

ทำไมบางคนเบี้ยประกันถูกกว่า ทั้งที่ใช้รถรุ่นเดียวกัน? ไขความลับที่บริษัทประกันไม่เคยบอกคุณ

       สมมติว่าคุณและเพื่อนสนิทซื้อรถยนต์ยี่ห้อเดียวกัน รุ่นเดียวกัน เครื่องยนต์ขนาดเท่ากัน และออกรถพร้อมกันจากโชว์รูมเดียวกัน แต่เมื่อถึงเวลาที่ต้องต่ออายุประกันภัยรถยนต์ชั้น 1 กลับพบว่า "ค่าเบี้ยประกันที่ต้องจ่ายนั้นไม่เท่ากัน" แถมบางทีอาจต่างกันหลักพันไปจนถึงหลักหมื่นบาท

       เหตุการณ์นี้ทำให้เกิดคำถามตามมาทันทีว่า “ทำไมถึงเป็นแบบนั้น? ในเมื่อมูลค่าของตัวรถและความคุ้มครองที่ได้รับก็แทบจะเหมือนกันทุกประการ หรือบริษัทประกันกำลังเอาเปรียบเราอยู่?”

       ในความเป็นจริงแล้ว บริษัทประกันภัยไม่ได้สุ่มตัวเลขขึ้นมาลอยๆ แต่มีระบบการคำนวณเบี้ยประกันที่เรียกว่า "การประเมินความเสี่ยงเฉพาะบุคคล" (Risk-Based Pricing) ซึ่งหมายความว่า ตัวรถยนต์เป็นเพียงแค่ "ปัจจัยหนึ่ง" เท่านั้น แต่ยังมีองค์ประกอบอื่นๆ อีกมากมายที่ส่งผลต่อโอกาสในการเกิดอุบัติเหตุ วันนี้เราจะมาเจาะลึกกันว่า มีปัจจัยอะไรบ้างที่ทำให้คนที่ใช้รถรุ่นเดียวกับคุณ จ่ายเบี้ยประกันได้ถูกกว่า

 

1. ประวัติการขับขี่ และ "ส่วนลดประวัติดี" (No Claim Bonus: NCB)

       ปัจจัยนี้ถือเป็นตัวแปรที่ส่งผลต่อราคาเบี้ยประกันมากที่สุด หากรถรุ่นเดียวกัน แต่คนหนึ่งขับขี่อย่างระมัดระวัง ไม่เคยเฉี่ยวชนเลยตลอดทั้งปี ในขณะที่อีกคนมีใบเคลมส่งบริษัทประกันแทบจะทุกไตรมาส ราคาเบี้ยย่อมต่างกันราวฟ้ากับเหว

       ตามหลักเกณฑ์ของสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) บริษัทประกันจะมี "ส่วนลดประวัติดี" (NCB) มอบให้เป็นขั้นบันไดในแต่ละปีที่ไม่มีการเคลมฝ่ายผิด ดังนี้:

• ขั้นที่ 1 (ปีแรกที่ไม่เคยเคลมฝ่ายผิด): รับส่วนลดเบี้ยประกัน 20% ในปีถัดไป
• ขั้นที่ 2 (ไม่เคยเคลมติดต่อกัน 2 ปี): รับส่วนลดเบี้ยประกัน 30% ในปีถัดไป
• ขั้นที่ 3 (ไม่เคยเคลมติดต่อกัน 3 ปี): รับส่วนลดเบี้ยประกัน 40% ในปีถัดไป
• ขั้นที่ 4 (ไม่เคยเคลมติดต่อกัน 4 ปีขึ้นไป): รับส่วนลดเบี้ยประกันสูงสุดถึง 50%

ลองคิดภาพตาม: หากเบี้ยประกันเริ่มต้นของรถรุ่นนี้อยู่ที่ 20,000 บาท คนที่มีส่วนลดประวัติดีสะสมสูงสุด 50% จะจ่ายเบี้ยประกันเพียง 10,000 บาทเท่านั้น ในขณะที่คนที่มีประวัติเคลมบ่อยจนถูกตัดส่วนลด หรือโดน "เบี้ยปรับประวัติเสีย" (Loading) อาจต้องจ่ายเต็มจำนวน หรือมากกว่า 20,000 บาทด้วยซ้ำ

 

2. รูปแบบการระบุชื่อผู้ขับขี่ (Named Driver Option)

       การเลือกประเภทความคุ้มครองในขั้นตอนการทำประกันภัย ส่งผลต่อค่าเบี้ยอย่างมีนัยสำคัญ รถรุ่นเดียวกันคันแรกอาจเลือกแบบ "ไม่ระบุชื่อผู้ขับขี่" เพราะต้องการให้ใครในบ้านนำไปขับก็ได้ ส่วนรถคันที่สองเลือกแบบ "ระบุชื่อผู้ขับขี่"

       การระบุชื่อผู้ขับขี่ (สามารถระบุได้สูงสุด 2 คน) จะช่วยลดราคาเบี้ยประกันลงได้อย่างมาก โดยบริษัทประกันจะคำนวณส่วนลดจาก "ช่วงอายุของผู้ขับขี่ที่มีความเสี่ยงสูงสุด (อายุน้อยที่สุด) ที่ระบุในสัญญา" ตามตารางดังนี้:

 

       หากรถรุ่นเดียวกัน คันหนึ่งขับโดยผู้ใหญ่อายุ 45 ปีและเลือกแบบระบุชื่อ ก็จะได้ส่วนลดทันที 15% ในขณะที่อีกคันเลือกแบบไม่ระบุชื่อเพราะต้องแบ่งกันใช้หลายคน ราคาเบี้ยของคันแรกจึงถูกกว่าแน่นอน

3. ค่าเสียหายส่วนแรกภาคสมัครใจ (Deductible)

       นี่คือ "ทริก" ที่ทำให้เบี้ยประกันถูกลงหน้างานทันที ค่าเสียหายส่วนแรกภาคสมัครใจ คือ จำนวนเงินที่เรายินยอมจ่ายเองเมื่อเกิดอุบัติเหตุที่เป็นฝ่ายผิด หรือไม่มีคู่กรณี โดยมีให้เลือกตั้งแต่ 1,000 ไปจนถึง 5,000 บาท ต่อครั้ง

• หากเลือกค่าเสียหายส่วนแรกไว้ที่ 3,000 บาท บริษัทประกันจะนำจำนวนเงินนี้ไปหักออกจากเบี้ยประกันรวมตอนจ่ายเงินทันที
• ตัวอย่าง: เบี้ยประกันปกติ 18,000 บาท หากเลือก Deductible 3,000 บาท เบี้ยประกันจะลดเหลือประมาณ 15,000 บาท

       ดังนั้น หากเพื่อนของคุณยอมรับความเสี่ยงตรงนี้เพราะมั่นใจว่าขับรถดีโอกาสชนน้อยมาก เพื่อนก็จะจ่ายเบี้ยประกันถูกกว่าคุณที่เลือกแบบ "ไม่ต้องจ่ายค่าเสียหายส่วนแรกเลย"

 

4. อายุ เพศ และอาชีพของผู้ขับขี่หลัก

       ในแง่ของสถิติวินาศภัย สถิติตัวเลขไม่เคยโกหก บริษัทประกันภัยใช้ระบบ Big Data ในการวิเคราะห์พฤติกรรมและความเสี่ยงของมนุษย์ ซึ่งส่งผลให้บุคคลสองคนที่มีโปรไฟล์ต่างกัน ได้ราคาเบี้ยประกันที่ไม่เท่ากัน

• อายุ: วัยรุ่นหรือผู้เริ่มต้นขับขี่ (อายุต่ำกว่า 25 ปี) มีสถิติการเกิดอุบัติเหตุรุนแรงสูงกว่าวัยกลางคน ส่งผลให้ค่าเบี้ยประกันพื้นฐานสูงกว่า
• เพศ: ในบางประเทศหรือบางบริษัทประกัน สถิติระบุว่าเพศหญิงมีแนวโน้มการขับขี่ที่ระมัดระวังและเกิดอุบัติเหตุรุนแรงน้อยกว่าเพศชายในบางช่วงอายุ ทำให้มีแพ็กเกจประกันภัยสำหรับผู้หญิงโดยเฉพาะที่ราคาถูกกว่า
• ลักษณะการใช้งานและอาชีพ: ผู้ที่ทำงานออฟฟิศ ขับรถไปกลับเส้นทางเดิมๆ ระยะทางสั้น มีความเสี่ยงต่ำกว่าผู้ที่ทำอาชีพฟรีแลนซ์ เซลส์ หรือผู้ที่ต้องเดินทางข้ามจังหวัดตลอดเวลา

 

5. พื้นที่การจอดรถและรหัสไปรษณีย์ที่อยู่อาศัย

       แม้จะเป็นรถรุ่นเดียวกัน แต่ถ้าคันหนึ่งจอดและใช้งานในจังหวัดที่มีสถิติอุบัติเหตุต่ำ มีที่จอดรถในร่มขอบเขตมิดชิดในบ้าน ย่อมมีความเสี่ยงต่างจากอีกคันที่จอดอยู่ริมถนนในพื้นที่แออัดของกรุงเทพมหานคร หรือจังหวัดท่องเที่ยวใหญ่ๆ ที่มีสถิติจราจรหนาแน่น

       บริษัทประกันจะพิจารณาจาก "ที่อยู่ตามทะเบียนรถ หรือที่อยู่ผู้เอาประกัน" เป็นหลัก พื้นที่เสี่ยงภัยน้ำท่วมซ้ำซาก หรือพื้นที่ที่มีสถิติรถหายสูง จะมีอัตราเบี้ยประกันภัยส่วนภูมิภาคที่แพงกว่าพื้นที่ปลอดภัย

 

6. ประเภทและลักษณะการซ่อม (ซ่อมห้าง VS ซ่อมอู่)

       ตอนเลือกซื้อประกันภัยรถยนต์ รายละเอียดเล็กๆ อย่างเงื่อนไขการส่งซ่อมก็ทำให้ราคาต่างกันหลักหลายพันบาท

• ซ่อมห้าง (ซ่อมศูนย์): คือการนำรถเข้าซ่อมที่ศูนย์บริการอย่างเป็นทางการของแบรนด์รถยนต์นั้นๆ ได้อะไหล่แท้ใหม่แกะกล่อง มีมาตรฐานการซ่อมตามเกณฑ์โรงงาน แต่ต้องแลกมาด้วย ค่าเบี้ยประกันที่สูงกว่า 20% - 30%
• ซ่อมอู่ (อู่ในเครือบริษัทประกัน): คือการนำรถเข้าซ่อมกับอู่นอกที่ได้รับการรับรองจากบริษัทประกัน แม้ปัจจุบันอู่ในเครือจะมีมาตรฐานสูงไม่แพ้ศูนย์ แต่ค่าแรงและค่าจัดการต่ำกว่า ทำให้ ค่าเบี้ยประกันถูกลงอย่างมาก

       ถ้าเพื่อนของคุณเลือกออปชันซ่อมอู่ ส่วนคุณเลือกซ่อมห้าง แม้จะรถรุ่นเดียวกัน เบี้ยประกันของเพื่อนก็ถูกกว่าอย่างชัดเจน

 

7. ช่องทางการซื้อประกันและการจัดโปรโมชั่น

       กลไกตลาดและช่องทางการจัดจำหน่ายก็เป็นสิ่งที่มองข้ามไม่ได้ การซื้อประกันภัยผ่านโบรกเกอร์ออนไลน์, การซื้อตรงกับบริษัทประกัน, หรือการซื้อผ่านธนาคาร มีโครงสร้างค่าธรรมเนียมและค่าคอมมิชชันที่แตกต่างกัน

       นอกจากนี้ โบรกเกอร์รายใหญ่มักจะมี "เบี้ยราคาพิเศษ" (Exclusive Deal) หรือมีโปรโมชั่นส่วนลดบัตรเครดิต เครดิตเงินคืน (Cashback) รวมถึงการตัดแต้มสะสม ซึ่งช่วยลดต้นทุนสุดท้ายที่ผู้บริโภคต้องจ่ายจริง ทำให้ราคาสุทธิของแต่ละคนไม่เท่ากันแม้จะเป็นแผนประกันจากบริษัทเดียวกันก็ตาม

 

สรุป: อยากได้เบี้ยประกันถูกลงแบบคนอื่น ต้องทำอย่างไร?

       การที่เบี้ยประกันรถยนต์รุ่นเดียวกันมีราคาต่างกัน ไม่ใช่เรื่องของความลำเอียง แต่เป็นเรื่องของ "พฤติกรรมและความเสี่ยงเฉพาะบุคคล" หากอยากเซฟเงินในกระเป๋าและได้เบี้ยประกันที่ถูกลงในการต่ออายุครั้งต่อไป สามารถนำ 5 แนวทางนี้ไปปรับใช้ได้ทันที:

• รักษาประวัติการขับขี่: ขับรถด้วยความระมัดระวัง ไม่เคลมในกรณีที่เป็นฝ่ายผิด เพื่อสะสมส่วนลดประวัติดีสูงสุดถึง 50%
• เลือกแบบระบุชื่อผู้ขับขี่: หากรถคันนั้นขับหลักๆ อยู่คนเดียวหรือสองคน การระบุชื่อในกรมธรรม์ช่วยลดเบี้ยได้สูงสุดถึง 20%
• ใส่ค่าเสียหายส่วนแรก (Deductible): หากมั่นใจในฝีมือการขับขี่ การเลือกจ่ายค่าเสียหายส่วนแรกเมื่อเป็นฝ่ายผิด จะช่วยลดค่าเบี้ยรายปีลงไปได้หน้างานทันที
• พิจารณาเลือกซ่อมอู่: สำหรับรถที่เริ่มเข้าปีที่ 3-5 การเลือกซ่อมอู่ในเครือที่ได้มาตรฐาน จะช่วยประหยัดค่าเบี้ยไปได้มากกว่าการซ่อมศูนย์อย่างเห็นได้ชัด
• เปรียบเทียบราคาเช็กโปรโมชัน: ก่อนตัดสินใจต่ออายุ ควรเช็กข้อเสนอจากหลายๆ บริษัทเพื่อเลือกแผนที่คุ้มค่าที่สุด

 

อยากได้ประกันรถยนต์ราคาถูกใจ ไม่ต้องจ่ายแพงกว่าใคร เลือก OOHOO

       ยิ่งบริหารจัดการความเสี่ยงและเลือกเงื่อนไขได้ตอบโจทย์การใช้งานจริงมากเท่าไหร่ ก็ยิ่งมีโอกาสได้ราคาที่ถูกลงมากเท่านั้น และถ้าไม่อยากเสียเวลาตระเวนหาข้อมูลทีละบริษัท ให้ OOHOO แพลตฟอร์มประกันออนไลน์เป็นตัวช่วยสำคัญ

       ที่ OOHOO สามารถเปรียบเทียบแผนประกันภัยรถยนต์ชั้นนำได้ง่ายๆ ด้วยตัวเอง ตลอด 24 ชั่วโมง เทียบราคาจากบริษัทชั้นนำได้ในที่เดียว พร้อมข้อเสนอพิเศษเฉพาะคุณ ตอบโจทย์ทุกเงื่อนไขทั้งการระบุชื่อ เลือกซ่อมอู่ หรือปรับค่าเสียหายส่วนแรก เช็กง่าย จ่ายสะดวก จบในที่เดียว เพื่อให้ได้ประกันภัยรถยนต์ที่คุ้มค่าที่สุดในราคาที่ถูกกว่าคนอื่นอย่างแท้จริง