ประกันชั้น 3 คุ้มครองอะไรบ้าง เทียบชั้น 3+ (อัปเดต 2569)

คำตอบสั้น ๆ คือ ประกันชั้น 3 คุ้มครองเฉพาะความเสียหายที่เราไปก่อกับบุคคลภายนอก ทั้งชีวิต ร่างกาย และทรัพย์สิน ตามวงเงินและเงื่อนไขในกรมธรรม์ แต่ไม่คุ้มครองความเสียหายของรถเราเองทุกกรณี

บทความนี้สรุปว่าประกันภัยชั้น 3 คุ้มครองอะไร ไม่คุ้มครองอะไร ต่างจากชั้น 3+ และชั้นอื่นตรงไหน เหมาะกับรถแบบไหน และเบี้ยขึ้นอยู่กับอะไร ถ้าอยากรู้เบี้ยของรถคุณก่อน เช็คเบี้ยประกันชั้น 3 ออนไลน์ ได้เลย

ประกันชั้น 3 คุ้มครองอะไรบ้าง สรุปทีละข้อ

สิ่งที่ประกันชั้น 3 คุ้มครอง (ทุกข้อจ่ายตามวงเงินและเป็นไปตามเงื่อนไขกรมธรรม์)

• คู่กรณีหรือบุคคลภายนอกบาดเจ็บหรือเสียชีวิต — ชดใช้ตามวงเงินต่อคนและต่อครั้งที่ระบุในตารางกรมธรรม์
• ทรัพย์สินของบุคคลภายนอกเสียหาย เช่น รถคู่กรณี รั้วบ้าน เสาไฟ ป้ายร้าน — ตามวงเงินต่อครั้ง
• ผู้โดยสารในรถคันเอาประกันบาดเจ็บ — ได้รับความคุ้มครองในฐานะบุคคลภายนอก
• ผู้ขับขี่รถคันเอาประกันบาดเจ็บ — เฉพาะเมื่อซื้อเอกสารแนบท้าย เช่น อุบัติเหตุส่วนบุคคลหรือค่ารักษาพยาบาล และระบุไว้ในตารางกรมธรรม์
• ค่าประกันตัวผู้ขับขี่ในคดีอาญา — เฉพาะเมื่อระบุไว้ในตารางกรมธรรม์

สิ่งที่ประกันชั้น 3 ไม่คุ้มครอง

• รถของเราเสียหายจากการชน ทั้งที่มีคู่กรณีและไม่มีคู่กรณี เช่น ชนเสา ตกหลุม ครูดฟุตปาธ ต่อให้เราเป็นฝ่ายถูกก็ตาม
• รถหาย ถูกโจรกรรม หรือไฟไหม้
• น้ำท่วม ลูกเห็บ และภัยธรรมชาติที่ทำให้รถเราเสียหาย
• ทรัพย์สินส่วนตัวที่วางไว้ในรถ และอุปกรณ์ที่ติดตั้งเพิ่มเองโดยไม่แจ้งไว้ในกรมธรรม์
• กรณีตามข้อยกเว้นของกรมธรรม์ เช่น ขับขณะมีปริมาณแอลกอฮอล์เกินกว่าที่กฎหมายกำหนด ใช้รถผิดประเภทจากที่แจ้งไว้ ผู้ขับขี่ไม่เคยได้รับหรือถูกเพิกถอนใบอนุญาตขับขี่ การจงใจทำให้เกิดความเสียหาย และการใช้รถนอกอาณาเขตความคุ้มครอง

หัวใจของประกันชั้น 3 อยู่ที่ประโยคเดียว คือ เป็นประกันที่ซื้อไว้ดูแลคนอื่น ไม่ได้ซื้อไว้ดูแลรถเรา ข้อยกเว้นฉบับผูกพันอยู่ในหมวดข้อยกเว้นของเล่มกรมธรรม์เอง ถ้าไม่แน่ใจข้อไหนให้ถามก่อนซื้อ

ประกันภัยชั้น 3 คืออะไร ต่างจาก พ.ร.บ. ยังไง

ประกันภัยชั้น 3 เป็นประกันภาคสมัครใจ หนึ่งในประกันรถยนต์ 5 แบบของไทย คือ ชั้น 1 ชั้น 2+ ชั้น 2 ชั้น 3+ และชั้น 3 โดยคุ้มครองเฉพาะความรับผิดต่อบุคคลภายนอก เมื่อเราเป็นฝ่ายที่ต้องรับผิดชอบ

• พ.ร.บ. คือประกันภาคบังคับตามกฎหมาย รถทุกคันต้องมีและใช้ต่อภาษีประจำปี คุ้มครองเฉพาะชีวิต ร่างกาย และอนามัยของคน ตามวงเงินที่กฎหมายกำหนด ไม่คุ้มครองทรัพย์สิน ดูรายละเอียดที่หน้า พ.ร.บ. รถยนต์
• ประกันชั้น 3 ซื้อหรือไม่ซื้อก็ได้ และเข้ามาเติมส่วนที่ พ.ร.บ. ไม่ครอบคลุม โดยเฉพาะค่าเสียหายต่อทรัพย์สินของคนอื่น ซึ่งเป็นค่าใช้จ่ายก้อนใหญ่เวลาไปชนรถคันอื่น

แปลว่า มีชั้น 3 แล้วยังต้องทำ พ.ร.บ. อยู่ดี และมี พ.ร.บ. อย่างเดียวก็ยังไม่มีอะไรรองรับตอนไปชนทรัพย์สินคนอื่น

ความคุ้มครองของประกันภัยชั้น 3 แบบละเอียด

1. ความรับผิดต่อชีวิต ร่างกาย หรืออนามัยของบุคคลภายนอก

เมื่อเราเป็นฝ่ายต้องรับผิดชอบและมีคนบาดเจ็บหรือเสียชีวิต บริษัทประกันภัยจะชดใช้ตามวงเงินในตารางกรมธรรม์ ซึ่งปกติแยกเป็นวงเงินต่อคนและวงเงินต่อครั้ง ผู้โดยสารในรถคันเอาประกันนับเป็นบุคคลภายนอกจึงได้รับความคุ้มครองส่วนนี้ด้วย ส่วนผู้ขับขี่ไม่ใช่บุคคลภายนอก จะได้รับความคุ้มครองเมื่อมีเอกสารแนบท้ายตามข้อ 3

2. ความรับผิดต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก

ครอบคลุมค่าซ่อมรถคู่กรณีและทรัพย์สินอื่นที่เสียหายจากอุบัติเหตุ ตามวงเงินต่อครั้ง บางกรมธรรม์กำหนดค่าเสียหายส่วนแรกของส่วนนี้ไว้ด้วย ซึ่งผู้เอาประกันร่วมจ่ายเอง ให้ดูบรรทัดนี้ในตารางกรมธรรม์ก่อนซื้อ

3. เอกสารแนบท้ายที่มักซื้อคู่กับชั้น 3

• อุบัติเหตุส่วนบุคคล ชดเชยกรณีผู้ขับขี่หรือผู้โดยสารเสียชีวิต สูญเสียอวัยวะ หรือทุพพลภาพ ตามจำนวนคนและวงเงินที่ระบุ
• ค่ารักษาพยาบาล ของผู้ขับขี่และผู้โดยสารในรถคันเอาประกัน ตามวงเงินต่อคน
• การประกันตัวผู้ขับขี่ ในคดีอาญาที่เกิดจากการใช้รถ

สามรายการนี้เป็นสาเหตุที่เบี้ยแต่ละแผนไม่เท่ากันทั้งที่เป็นชั้น 3 เหมือนกัน เวลาเทียบราคาจึงควรดูพร้อมวงเงินความรับผิดต่อบุคคลภายนอกเสมอ

ประกันชั้น 3 กับชั้น 3+ และชั้นอื่นต่างกันตรงไหน

• ชั้น 3 — ดูแลเฉพาะคู่กรณีและบุคคลภายนอก ไม่มีความคุ้มครองตัวรถ
• ชั้น 3+ — เพิ่มวงเงินซ่อมรถเรา เฉพาะกรณีชนกับยานพาหนะทางบกและระบุคู่กรณีได้ ภายในวงเงินที่ระบุในกรมธรรม์
• ชั้น 2 — ดูแลคู่กรณีเหมือนชั้น 3 และเพิ่มรถหาย ไฟไหม้ แต่ไม่มีวงเงินซ่อมรถเราจากการชน
• ชั้น 2+ — ได้ทั้งรถหาย ไฟไหม้ และวงเงินซ่อมรถเราเฉพาะกรณีชนกับยานพาหนะทางบกและมีคู่กรณี
• ชั้น 1 — ความคุ้มครองกว้างที่ครอบทุกข้อข้างต้น รวมการชนที่ไม่มีคู่กรณี ตามที่ระบุในกรมธรรม์

ชั้น 3 และชั้น 3+ ไม่คุ้มครองรถหาย ไฟไหม้ และการชนที่ไม่มีคู่กรณีเหมือนกัน และชั้น 3 มีเบี้ยต่ำกว่าชั้น 3+ เพราะไม่มีวงเงินซ่อมรถเรา ถ้ารถยังมีมูลค่าและกังวลเรื่องรถหาย ชั้น 2 หรือชั้น 2+ มักตรงโจทย์ อยากเห็นภาพทุกชั้นพร้อมกัน อ่าน วิธีเลือกประกันรถยนต์ เจาะลึกทุกชั้นความคุ้มครอง หรือใช้หน้า เปรียบเทียบประกันรถยนต์แต่ละชั้น

ประกันชั้น 3 เหมาะกับใคร

เหมาะกับ

• รถอายุมาก มูลค่าตลาดลดลงจนเบี้ยของชั้นที่คุ้มครองตัวรถไม่สมดุลกับทุนประกันที่ได้
• รถคันที่สอง หรือรถที่ใช้งานน้อย และมีที่จอดส่วนตัวปลอดภัย
• คนที่รับความเสี่ยงเรื่องรถตัวเองได้ แต่ไม่อยากรับความเสี่ยงเรื่องค่าเสียหายของคนอื่น

ยังไม่เหมาะกับ

• รถใหม่หรือรถมูลค่าสูง เพราะค่าซ่อมรถตัวเองจะตกเป็นภาระทั้งก้อน
• รถที่ยังผ่อนอยู่ สัญญาเช่าซื้อหลายฉบับกำหนดให้ทำประกันที่คุ้มครองตัวรถ ควรตรวจสัญญาหรือสอบถามผู้ให้เช่าซื้อก่อน
• คนที่ขับทุกวัน ระยะทางไกล หรือจอดรถในพื้นที่เสี่ยงน้ำท่วมหรือเสี่ยงถูกโจรกรรม

เบี้ยประกันชั้น 3 ขึ้นอยู่กับอะไร

เบี้ยประกันชั้น 3 ไม่มีราคากลางราคาเดียว ปัจจัยหลักได้แก่

• บริษัทประกันภัยที่เลือก แต่ละบริษัทตั้งราคาและเงื่อนไขรับประกันไม่เหมือนกัน
• ประเภทตัวรถและลักษณะการใช้รถ เก๋ง กระบะ รถตู้ รถส่วนบุคคลหรือใช้เพื่อการพาณิชย์
• วงเงินความรับผิดต่อบุคคลภายนอกที่เลือก วงเงินยิ่งสูง เบี้ยยิ่งสูง
• เอกสารแนบท้าย และส่วนลดตามเงื่อนไขของแต่ละบริษัท เช่น ส่วนลดประวัติดีเมื่อต่ออายุโดยไม่มีการเคลม

เบี้ยชั้น 3 ไม่ได้อิงกับทุนประกันตัวรถ เพราะไม่มีความคุ้มครองตัวรถให้คำนวณ รถราคาสูงกับรถราคาย่อมเยาที่ใช้งานแบบเดียวกันจึงมักได้เบี้ยใกล้เคียงกัน ทั้งนี้เป็นไปตามเงื่อนไขการรับประกันของแต่ละบริษัท อ่านกลไกคิดเบี้ยเพิ่มได้ที่ เช็คเบี้ยประกันรถยนต์ยังไง เบี้ยคิดจากอะไรบ้าง

เคลมประกันชั้น 3 ทำยังไง

• ขั้นที่ 1 หยุดรถในจุดที่ปลอดภัย เปิดไฟฉุกเฉิน และดูแลผู้บาดเจ็บก่อน
• ขั้นที่ 2 แจ้งบริษัทประกันภัยทันที พร้อมเลขกรมธรรม์ ทะเบียนรถ และตำแหน่งที่เกิดเหตุ
• ขั้นที่ 3 ถ่ายภาพจุดเกิดเหตุ ความเสียหาย และทะเบียนรถคู่กรณีไว้เป็นหลักฐาน
• ขั้นที่ 4 รอเจ้าหน้าที่ตรวจสอบที่เกิดเหตุและออกเอกสารตามขั้นตอนของบริษัท

ถ้าเราเป็นฝ่ายผิด กรมธรรม์ชั้น 3 จะจ่ายค่าเสียหายให้คู่กรณีตามวงเงินและเงื่อนไขในกรมธรรม์ ส่วนค่าซ่อมรถเราเป็นความรับผิดชอบของเรา ถ้าเราเป็นฝ่ายถูก ความเสียหายของรถเราจะเรียกร้องจากประกันของคู่กรณี การมีหลักฐานครบและระบุคู่กรณีได้จึงสำคัญมาก ส่วนกรณีหาคู่กรณีไม่ได้ เช่น โดนเฉี่ยวแล้วหนี จะไม่มีความคุ้มครองค่าซ่อมรถเราภายใต้กรมธรรม์ชั้น 3

ซื้อหรือต่อประกันภัยชั้น 3 ออนไลน์

เตรียมข้อมูลรถ ยี่ห้อ รุ่น ปีจดทะเบียน และลักษณะการใช้งาน แล้วกรอกที่หน้า เช็คเบี้ยประกันรถยนต์ เพื่อดูแผนชั้น 3 จากหลายบริษัทชั้นนำในที่เดียว เทียบให้ครบทั้งวงเงินความรับผิดต่อบุคคลภายนอก เอกสารแนบท้าย และค่าเสียหายส่วนแรกถ้ามี มีตัวเลือกผ่อนเงินสด 0% สูงสุด 10 เดือน ตามเงื่อนไขที่บริษัทกำหนด ดูรายละเอียดแผนได้ที่หน้า ประกันรถยนต์ชั้น 3 เบี้ยจริงขึ้นอยู่กับข้อมูลรถและเงื่อนไขการรับประกันของแต่ละบริษัท

สรุป

ประกันรถยนต์ชั้น 3 คือความคุ้มครองพื้นฐานสำหรับความเสียหายที่เราไปทำกับคนอื่น ทั้งชีวิต ร่างกาย และทรัพย์สินของบุคคลภายนอก ตามวงเงินและเงื่อนไขในกรมธรรม์ โดยไม่คุ้มครองรถของเราเองในทุกกรณี เหมาะกับรถอายุมาก ใช้งานไม่บ่อย และเจ้าของที่รับความเสี่ยงเรื่องรถตัวเองได้ ถ้าอยากได้วงเงินซ่อมรถเวลาชนกับรถคันอื่นให้ดูชั้น 3+ ถ้ากังวลเรื่องรถหายหรือไฟไหม้ให้ดูชั้น 2 หรือชั้น 2+ เช็คเบี้ยประกันชั้น 3 ของรถคุณที่ OOHOO.io ได้เลย ไม่มีค่าใช้จ่ายในการเช็ค

OOHOO.io เป็นเว็บไซต์เปรียบเทียบและซื้อประกันภัยรถยนต์ออนไลน์ ดำเนินการโดย บมจ. เอเอสเอ็น โบรกเกอร์ ในฐานะนายหน้าประกันวินาศภัย ใบอนุญาตเลขที่ ว00027/2548 ไม่ใช่บริษัทประกันภัย ความคุ้มครอง ข้อยกเว้น เงื่อนไข และเบี้ยประกันจริงเป็นไปตามที่ระบุในกรมธรรม์ของแต่ละบริษัท ข้อมูลในบทความนี้เป็นข้อมูลทั่วไปเพื่อการศึกษา ไม่ใช่คำแนะนำเฉพาะบุคคล สอบถามหรือร้องเรียนด้านประกันภัยได้ที่สายด่วน คปภ. 1186