ประกันรถยนต์ภาคบังคับ และ ประกันภาคสมัครใจ คืออะไร ต่างกันอย่างไร?

ประกันภาคสมัครใจ คือประกันรถยนต์ที่เจ้าของรถเลือกทำเองเพิ่มจาก พ.ร.บ. เพื่อคุ้มครองสิ่งที่ พ.ร.บ. ไม่ครอบคลุม ได้แก่ ตัวรถของคุณ รถและทรัพย์สินของคู่กรณี และความรับผิดต่อชีวิตร่างกายของบุคคลภายนอกในวงเงินที่สูงขึ้น ต่างจาก พ.ร.บ. ซึ่งเป็นประกันภาคบังคับตามกฎหมายที่คุ้มครองเฉพาะ "คน" ที่บาดเจ็บหรือเสียชีวิตจากอุบัติเหตุรถ ไม่คุ้มครองรถหรือทรัพย์สินใด ๆ เลย ประกันภาคสมัครใจแบ่งเป็นชั้น 1, 2+, 2, 3+ และ 3 ซึ่งต่างกันตรงที่รถของคุณเองได้รับความคุ้มครองในกรณีไหนบ้าง และนั่นคือสิ่งที่ต้องตัดสินใจก่อนเลือกบริษัท

ถ้าคุณกำลังจะซื้อประกันรถยนต์ครั้งแรก หรือกำลังจะต่ออายุแล้วอยากรู้ว่าที่จ่ายอยู่คุ้มครองอะไรบ้าง บทความนี้สรุปให้ครบในหน้าเดียว เริ่มจากความต่างระหว่างภาคบังคับกับภาคสมัครใจ ตารางเทียบความคุ้มครองแต่ละชั้น วิธีเลือกชั้นให้ตรงกับรถของคุณ ปัจจัยที่ทำให้เบี้ยสูงหรือต่ำ และจบด้วยวิธีเช็คเบี้ยจากหลายบริษัทในที่เดียว

ประกันภาคบังคับ (พ.ร.บ.) กับประกันภาคสมัครใจ ต่างกันยังไง

พ.ร.บ. กับประกันภาคสมัครใจไม่ใช่ตัวเลือกที่ต้องเลือกอย่างใดอย่างหนึ่ง แต่เป็นสองชั้นของความคุ้มครองที่ทำงานคนละหน้าที่ พ.ร.บ. เป็นพื้นฐานที่กฎหมายกำหนดให้รถทุกคันต้องมี ส่วนประกันภาคสมัครใจเป็นชั้นที่คุณเติมเข้ามาเพื่อปิดความเสี่ยงส่วนที่เหลือ ตารางนี้สรุปความต่างที่ควรรู้ก่อนซื้อ

หัวข้อ	พ.ร.บ. (ประกันภาคบังคับ)	ประกันภาคสมัครใจ
กฎหมายบังคับไหม	บังคับตาม พ.ร.บ.คุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถ พ.ศ. 2535 รถทุกคันต้องมีจึงจะต่อภาษีประจำปีได้	ไม่บังคับ เจ้าของรถเลือกทำเอง (รถที่ยังผ่อน ไฟแนนซ์มักกำหนดให้ทำชั้น 1 ตามสัญญา)
คุ้มครองใคร	คนที่ประสบภัยจากรถ ทั้งผู้ขับขี่ ผู้โดยสาร และบุคคลภายนอก	คู่กรณีและบุคคลภายนอก รถของคุณ (ตามชั้น) และผู้ขับขี่กับผู้โดยสารตามที่กรมธรรม์ระบุ
คุ้มครองอะไร	ค่ารักษาพยาบาล และค่าชดเชยกรณีทุพพลภาพหรือเสียชีวิต ตามวงเงินที่ คปภ. กำหนด (กรณีเสียชีวิตหรือทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง สูงสุด 500,000 บาทต่อคน)	ค่าซ่อมรถคู่กรณีและทรัพย์สินที่เสียหาย ค่าซ่อมรถของคุณ รถหาย ไฟไหม้ น้ำท่วม ความรับผิดต่อบุคคลภายนอก และความคุ้มครองเพิ่มเติม เช่น อุบัติเหตุส่วนบุคคล ค่ารักษาพยาบาล ประกันตัวผู้ขับขี่
ไม่คุ้มครองอะไร	ตัวรถและทรัพย์สินทุกชนิด ไม่ว่าของคุณหรือของคู่กรณี	ขึ้นอยู่กับชั้นที่เลือกและข้อยกเว้นในกรมธรรม์ เช่น ชั้น 3 ไม่คุ้มครองตัวรถของคุณ
เบี้ยประกัน	อัตราคงที่ตามประเภทรถ กำหนดโดย คปภ. ทุกบริษัทเท่ากัน	ขึ้นอยู่กับชั้น รุ่นรถ อายุรถ ผู้ขับขี่ ประเภทการซ่อม และบริษัทที่เลือก แต่ละบริษัทคิดไม่เท่ากัน
ซื้อที่ไหน	บริษัทประกันวินาศภัย นายหน้าประกันภัย หรือช่องทางออนไลน์	บริษัทประกันวินาศภัยโดยตรง หรือผ่านนายหน้าประกันภัยที่เทียบหลายบริษัทให้ในที่เดียว

จุดที่หลายคนเข้าใจผิดคือคิดว่ามี พ.ร.บ. แล้ว "มีประกันแล้ว" ความจริงคือถ้ารถคุณชนรถคู่กรณีโดยมีแค่ พ.ร.บ. สิ่งที่ พ.ร.บ. จ่ายคือค่ารักษาพยาบาลของคนที่บาดเจ็บเท่านั้น ค่าซ่อมรถของเขาและค่าซ่อมรถของคุณต้องออกเองทั้งหมด ประกันภาคสมัครใจจึงไม่ใช่ของฟุ่มเฟือย แต่เป็นตัวกำหนดว่าวันที่เกิดเหตุ คุณจะจ่ายเองกี่บาท

ประกันภาคสมัครใจคุ้มครองอะไรบ้าง เทียบชั้น 1 · 2+ · 3+ · 3

ทุกชั้นของประกันภาคสมัครใจคุ้มครอง "คู่กรณี" เหมือนกัน คือความรับผิดต่อชีวิต ร่างกาย และทรัพย์สินของบุคคลภายนอก สิ่งที่ทำให้แต่ละชั้นต่างกันคือ "รถของคุณเอง" ได้รับความคุ้มครองในกรณีไหนบ้าง ตารางนี้ใช้เลือกชั้นเท่านั้น วงเงินคุ้มครองแต่ละรายการต่างกันตามแผนของแต่ละบริษัท ต้องเทียบอีกครั้งตอนดูแผนจริง

ความคุ้มครอง	ชั้น 1	ชั้น 2+	ชั้น 3+	ชั้น 3
ความรับผิดต่อชีวิต ร่างกาย บุคคลภายนอก (ส่วนเกินจาก พ.ร.บ.)	คุ้มครอง	คุ้มครอง	คุ้มครอง	คุ้มครอง
ความรับผิดต่อทรัพย์สินบุคคลภายนอก (รถคู่กรณี ทรัพย์สิน)	คุ้มครอง	คุ้มครอง	คุ้มครอง	คุ้มครอง
รถของคุณ ชนกับยานพาหนะทางบก ระบุคู่กรณีได้	คุ้มครอง	คุ้มครอง	คุ้มครอง	ไม่คุ้มครอง
รถของคุณ ชนโดยไม่มีคู่กรณี เช่น ชนเสา ตกข้างทาง ถูกเฉี่ยวแล้วหนี	คุ้มครอง	ไม่คุ้มครอง	ไม่คุ้มครอง	ไม่คุ้มครอง
รถหาย ไฟไหม้	คุ้มครอง	คุ้มครอง	ไม่คุ้มครอง	ไม่คุ้มครอง
น้ำท่วม ภัยธรรมชาติ	คุ้มครอง (ตามเงื่อนไขแผน)	บางแผน ต้องเช็ค	ส่วนใหญ่ไม่คุ้มครอง	ไม่คุ้มครอง
อุบัติเหตุส่วนบุคคล ค่ารักษาพยาบาล ประกันตัวผู้ขับขี่	คุ้มครอง	คุ้มครอง	คุ้มครอง	คุ้มครอง (ตามแผน)

ชั้น 1 คุ้มครองครบที่สุดในบรรดาทุกชั้น

ชั้น 1 คุ้มครองรถของคุณแทบทุกกรณี รวมถึงชนแบบไม่มีคู่กรณี ชนสิ่งของ รถหาย ไฟไหม้ และน้ำท่วมตามเงื่อนไขของแผน จึงเป็นชั้นที่เหมาะกับรถใหม่ รถที่ยังผ่อน และรถที่ใช้งานทุกวันในเมือง สิ่งที่ต้องอ่านให้ครบในแผนชั้น 1 คือ ทุนประกันของตัวรถ ประเภทการซ่อม (ซ่อมอู่หรือซ่อมห้าง) และค่าเสียหายส่วนแรกที่คุณต้องร่วมจ่ายในบางกรณี เพราะสามอย่างนี้คือสิ่งที่ทำให้แผนชั้น 1 สองแผนที่ชื่อเหมือนกันต่างกันได้มาก

ชั้น 2+ คุ้มครองรถของคุณเมื่อชนแบบมีคู่กรณี บวกรถหายไฟไหม้

ชั้น 2+ คุ้มครองรถของคุณเมื่อชนกับยานพาหนะทางบกและระบุคู่กรณีได้ พร้อมคุ้มครองรถหายและไฟไหม้ แต่ไม่คุ้มครองกรณีชนแบบไม่มีคู่กรณี เช่น ถอยชนเสาหรือถูกเฉี่ยวแล้วคู่กรณีหนี บางแผนมีน้ำท่วมให้เลือกเพิ่ม ชั้นนี้เป็นจุดสมดุลที่คนต่ออายุประกันจำนวนมากเลือกเมื่อรถเริ่มมีอายุและมูลค่าลดลง เราเทียบสองชั้นนี้ไว้ละเอียดใน ประกันชั้น 1 vs ชั้น 2+ คุ้มครองต่างกันตรงไหน เทียบเบี้ย

ชั้น 3+ คุ้มครองรถของคุณเฉพาะชนแบบมีคู่กรณี

ชั้น 3+ คุ้มครองรถของคุณเฉพาะกรณีชนกับยานพาหนะทางบกและระบุคู่กรณีได้เท่านั้น ไม่คุ้มครองรถหาย ไฟไหม้ หรือชนแบบไม่มีคู่กรณี เบี้ยจึงเบากว่าชั้น 2+ เหมาะกับรถที่มีอายุมาก ใช้งานน้อย และจอดในที่ปลอดภัย

ชั้น 3 คุ้มครองเฉพาะคู่กรณี ไม่คุ้มครองรถของคุณ

ชั้น 3 คุ้มครองเฉพาะความรับผิดต่อบุคคลภายนอก ทั้งชีวิต ร่างกาย และทรัพย์สินของคู่กรณี ไม่คุ้มครองตัวรถของคุณจากการชนเลย เป็นชั้นที่มีเบี้ยเบาที่สุดในบรรดาชั้นของประกันภาคสมัครใจ เหมาะกับรถเก่าที่มูลค่าเหลือน้อย หรือรถคันที่สองที่แทบไม่ได้ใช้ แต่ยังต้องการความคุ้มครองไม่ให้ต้องควักเงินซ่อมรถคู่กรณีเอง

ส่วนชั้น 2 (ไม่มีบวก) คือชั้น 3 ที่เพิ่มรถหายและไฟไหม้เข้ามา แต่ไม่คุ้มครองรถของคุณจากการชน ปัจจุบันมีขายน้อยลง เพราะคนส่วนใหญ่เลือกชั้น 2+ ที่เพิ่มการชนแบบมีคู่กรณีเข้ามาแทน

เลือกชั้นไหนดี เหมาะกับรถแบบไหน

คำตอบขึ้นอยู่กับสามอย่าง คืออายุและมูลค่าของรถ วิธีใช้งาน และเงินที่คุณพร้อมจ่ายเองถ้าเกิดเหตุ ลองไล่ตามสถานการณ์ด้านล่าง

• รถใหม่ป้ายแดง หรือรถที่ยังผ่อนอยู่ เริ่มพิจารณาจากชั้น 1 เพราะมูลค่ารถสูง ค่าซ่อมแพง และไฟแนนซ์ส่วนใหญ่กำหนดไว้ในสัญญา อ่านเหตุผลเชิงลึกได้ที่ รถใหม่ป้ายแดง รถยังผ่อนอยู่ ทำไมควรทำประกันชั้น 1

• รถอายุราว 5–10 ปี ผ่อนหมดแล้ว มูลค่าลดลง ชั้น 2+ มักเป็นจุดสมดุลระหว่างเบี้ยกับความคุ้มครอง ได้ทั้งการชนแบบมีคู่กรณี รถหาย และไฟไหม้ ส่วนถ้ายังขับทุกวันในเมืองที่มีโอกาสเฉี่ยวชนแบบหาคู่กรณีไม่ได้ ชั้น 1 ยังเป็นตัวเลือกที่ควรเทียบเบี้ยดู

• รถอายุมาก ใช้งานน้อย จอดในที่ปลอดภัย ชั้น 3+ ให้ความคุ้มครองรถของคุณเมื่อชนกับรถคันอื่น ในเบี้ยที่เบาลงมาก

• รถเก่ามูลค่าเหลือน้อย หรือรถคันที่สองที่แทบไม่ได้ขับ ชั้น 3 ปิดความเสี่ยงเรื่องต้องจ่ายค่าซ่อมรถคู่กรณีเอง ซึ่งเป็นความเสี่ยงที่ใหญ่ที่สุดสำหรับรถกลุ่มนี้

• รถไฟฟ้า (EV) ให้เริ่มจากชั้น 1 และอ่านเงื่อนไขเรื่องแบตเตอรี่ให้ละเอียด เพราะแบตเตอรี่เป็นชิ้นส่วนที่มีมูลค่าสูงและกรมธรรม์แต่ละบริษัทกำหนดเงื่อนไขการชดใช้ไม่เหมือนกัน

ก่อนตัดสินใจ ลองถามตัวเองสามข้อ หนึ่ง ถ้ารถหายหรือเสียหายทั้งคันวันนี้ คุณรับความเสียหายนั้นเองไหวไหม สอง ในหนึ่งปีคุณขับในสภาพที่มีโอกาสเฉี่ยวชนแบบหาคู่กรณีไม่ได้บ่อยแค่ไหน สาม เบี้ยที่ต่างกันระหว่างสองชั้นที่คุณลังเล คุ้มกับความคุ้มครองที่ได้เพิ่มหรือไม่ ถ้าตอบครบ ชั้นที่เหมาะกับคุณจะแคบลงเหลือหนึ่งหรือสองตัวเลือก จากนั้นจึงค่อยเลือกบริษัท ซึ่งเราสรุปเกณฑ์ไว้ใน ประกันรถยนต์ ที่ไหนดี 5 เกณฑ์เลือกให้ตรงกับรถคุณ

เบี้ยประกันภาคสมัครใจขึ้นอยู่กับอะไร

เบี้ยประกันภาคสมัครใจไม่ใช่อัตราคงที่แบบ พ.ร.บ. แต่ละบริษัทคำนวณจากความเสี่ยงของรถและผู้ขับขี่ ปัจจัยหลักที่ทำให้เบี้ยสูงหรือต่ำมีดังนี้

1. ชั้นความคุ้มครอง ชั้น 1 มีเบี้ยสูงที่สุดในบรรดาชั้นทั้งหมดเพราะคุ้มครองครบ ไล่ลงมาเป็นชั้น 2+, 3+ และชั้น 3 ตามลำดับ

2. ยี่ห้อ รุ่น และปีรถ รถที่อะไหล่แพง ค่าซ่อมสูง หรือมีสถิติเคลมสูง เบี้ยจะสูงตาม

3. ทุนประกัน วงเงินสูงสุดที่บริษัทจ่ายกรณีรถเสียหายทั้งคันหรือรถหาย ยิ่งทุนสูง เบี้ยยิ่งสูง

4. ประเภทการซ่อม ซ่อมห้าง (ศูนย์บริการของยี่ห้อรถ) มีเบี้ยสูงกว่าซ่อมอู่ในเครือของบริษัทประกันสำหรับรถรุ่นเดียวกัน

5. ค่าเสียหายส่วนแรก ถ้าคุณเลือกรับผิดชอบส่วนแรกเองมากขึ้น เบี้ยจะลดลง

6. ประวัติการขับขี่และการเคลม ปีที่ไม่มีเคลมทำให้ได้ส่วนลดประวัติดีเมื่อต่ออายุ ในทางกลับกัน ประวัติเคลมบ่อยทำให้เบี้ยสูงขึ้น

7. การระบุชื่อผู้ขับขี่ ระบุชื่อผู้ขับขี่ที่มีอายุและประสบการณ์ตามเกณฑ์ของบริษัท มักได้เบี้ยที่ลดลง แต่หากคนที่ไม่ได้ระบุชื่อขับแล้วเกิดเหตุ อาจต้องจ่ายค่าเสียหายส่วนแรกเพิ่มตามเงื่อนไข

8. บริษัทที่เลือก รถคันเดียวกัน ชั้นเดียวกัน แต่ละบริษัทให้เบี้ยไม่เท่ากัน เพราะประเมินความเสี่ยงและต้นทุนต่างกัน

ตัวเลขเบี้ยที่เห็นในโฆษณาจึงมักเป็นเบี้ยเริ่มต้นของรถบางรุ่นในเงื่อนไขเฉพาะ ไม่ใช่เบี้ยของรถคุณ วิธีเดียวที่จะรู้ตัวเลขจริงคือกรอกข้อมูลรถของคุณเองแล้วดูเบี้ยจากหลายบริษัทเทียบกันในเงื่อนไขเดียวกัน อ่านวิธีเช็คแบบละเอียดได้ที่ เช็คเบี้ยประกันรถยนต์ยังไง เบี้ยคิดจากอะไรบ้าง และถ้าสงสัยว่าทำไมเพื่อนที่ขับรถรุ่นเดียวกันจ่ายไม่เท่าคุณ คำตอบอยู่ใน ทำไมรถรุ่นเดียวกัน เบี้ยประกันต่างกัน เจาะลึก 7 ปัจจัยสำคัญ

3 ขั้นตอนเช็คเบี้ยประกันภาคสมัครใจกับ OOHOO.io

OOHOO.io เป็นนายหน้าประกันภัยออนไลน์ที่ดึงเบี้ยจากหลายบริษัทมาแสดงในหน้าเดียว คุณเทียบชั้น ทุนประกัน ค่าเสียหายส่วนแรก และเงื่อนไขซ่อมได้เอง โดยไม่ต้องรอเซลส์เพื่อรู้เบี้ย ขั้นตอนมีแค่สามขั้น

1. กรอกข้อมูลรถ เลือกประเภทพลังงาน ยี่ห้อ ปีรถ รุ่น และรุ่นย่อย ใช้เวลาไม่ถึงหนึ่งนาที

2. เลือกชั้นที่อยากเทียบ เลือกชั้น 1, 2+ หรือ 3+ ได้พร้อมกันหลายชั้น ระบบจะแสดงแผนของแต่ละชั้นเคียงข้างกัน ให้เห็นว่าเบี้ยที่ต่างกันแลกกับความคุ้มครองอะไร

3. ดูเบี้ยและเลือกแผน เทียบเบี้ย ทุนประกัน ค่าเสียหายส่วนแรก และประเภทการซ่อมจากหลายบริษัทในเงื่อนไขเดียวกัน เลือกแผนที่ตรงกับรถของคุณ ผ่อนเงินสด 0% สูงสุด 10 เดือน ขึ้นอยู่กับแผน และเช็คเบี้ยฟรี 24 ชั่วโมง

ถ้าอยากให้ที่ปรึกษาช่วยดูแผนก่อนตัดสินใจ ทักมาได้ที่ LINE @oohoo ทีมงานช่วยอธิบายเงื่อนไขของแต่ละแผนให้เข้าใจก่อนซื้อ

เช็คเบี้ยประกันภาคสมัครใจของรถคุณวันนี้

คุณรู้แล้วว่าประกันภาคสมัครใจคืออะไร ต่างจาก พ.ร.บ. ตรงไหน และชั้นไหนเหมาะกับรถของคุณ ขั้นต่อไปคือเห็นตัวเลขจริง กรอกข้อมูลรถครั้งเดียว ระบบจะแสดงเบี้ยจากหลายบริษัทในหน้าเดียว เทียบทุนประกันคู่กับเบี้ยได้ทันที เลือกแผนที่ตรงกับรถของคุณแล้วซื้อออนไลน์ได้เลย

เช็คเบี้ยประกันรถยนต์ออนไลน์ที่ OOHOO.io

---

OOHOO.io ไม่ใช่บริษัทประกันภัย เบี้ยประกันและเงื่อนไขความคุ้มครองเป็นไปตามที่บริษัทประกันภัยแต่ละแห่งกำหนด ตัวอย่างเบี้ยที่แสดงในระบบเป็นประมาณการ ราคาจริงขึ้นอยู่กับเงื่อนไขการรับประกัน โปรดอ่านรายละเอียดความคุ้มครองและข้อยกเว้นในกรมธรรม์ก่อนตัดสินใจทำประกัน หากมีข้อร้องเรียนเกี่ยวกับการประกันภัย ติดต่อสำนักงาน คปภ. สายด่วน 1186

OOHOO.io โดย บมจ. เอเอสเอ็น โบรกเกอร์ นายหน้าประกันวินาศภัย ใบอนุญาต ว00027/2548