ค่าเบี้ยประกันวินาศภัยคือ — คู่มือฉบับเข้าใจง่าย

ค่าเบี้ยประกันวินาศภัย คือ จำนวนเงินที่ผู้เอาประกันจ่ายให้บริษัทประกันภัยเพื่อแลกกับความคุ้มครองความเสียหายต่อทรัพย์สิน รถยนต์ หรือความรับผิดต่อบุคคลภายนอก ตามเงื่อนไขและระยะเวลาที่ระบุในกรมธรรม์

พูดง่าย ๆ ค่าเบี้ยคือราคาของ "ความคุ้มครองชุดหนึ่ง" ที่คุณเลือกซื้อ ไม่ใช่ค่าธรรมเนียมตายตัว รถสองคันที่ราคาเท่ากันจึงจ่ายเบี้ยต่างกันได้ ขึ้นอยู่กับประเภทประกัน ชั้นความคุ้มครอง ทุนประกัน และข้อมูลผู้ขับขี่ บทความนี้อธิบายว่าค่าเบี้ยประกันวินาศภัยหมายถึงอะไร คิดมาจากอะไร ต่างกันตามแบบประกันยังไง และจะเช็คเบี้ยของรถคุณเองได้ยังไงให้เห็นตัวเลขจริง

ค่าเบี้ยประกันวินาศภัย คืออะไรกันแน่

ประกันวินาศภัย (non-life insurance) คือประกันที่คุ้มครองความเสียหายต่อทรัพย์สินและความรับผิด เช่น ประกันรถยนต์ ประกันอัคคีภัย ประกันการเดินทาง และประกันภัยเบ็ดเตล็ด ต่างจากประกันชีวิตที่คุ้มครองตัวบุคคล ค่าเบี้ยประกันวินาศภัยจึงเป็นเงินที่คุณจ่ายล่วงหน้าเพื่อโอนความเสี่ยงความเสียหายที่อาจเกิดขึ้นไปให้บริษัทประกันภัยรับแทน ภายในกรอบที่สำนักงาน คปภ. กำกับดูแล

สำหรับรถยนต์ซึ่งเป็นประกันวินาศภัยที่คนไทยใช้กันมาก ค่าเบี้ยแบ่งเป็นสองก้อนหลัก คือเบี้ยของ ประกันภาคบังคับ (พ.ร.บ.) ที่กฎหมายกำหนดให้รถทุกคันต้องมี และเบี้ยของประกันภาคสมัครใจ (ชั้น 1, 2+, 3+ และอื่น ๆ) ที่คุณเลือกซื้อเพิ่มตามความเสี่ยงที่อยากคุ้มครอง ตัวเลขบนใบเสนอราคามักเป็น "เบี้ยสุทธิ" ที่รวมภาษีและอากรแล้ว ซึ่งเป็นตัวเลขที่ต้องจ่ายจริง

เบี้ยประกันวินาศภัยคิดจากอะไรบ้าง

บริษัทประกันภัยคิดเบี้ยจากความเสี่ยงที่ประเมินได้ ยิ่งความเสี่ยงหรือมูลค่าที่ต้องชดใช้สูง เบี้ยก็สูงตาม ปัจจัยหลักที่ใช้คำนวณเบี้ยประกันรถยนต์มีดังนี้

• ประเภทและชั้นความคุ้มครอง — ชั้น 1 คุ้มครองกว้างกว่าแบบอื่นจึงเบี้ยสูงกว่าชั้น 2+ และชั้น 3+ ที่คุ้มครองแคบลงตามลำดับ

• ทุนประกัน — วงเงินที่บริษัทจะชดใช้เมื่อรถเสียหายหนักหรือสูญหาย ทุนยิ่งสูงเบี้ยยิ่งสูง

• รุ่นรถและปีรถ — ค่าอะไหล่ ความถี่ในการเคลม และสถิติของรุ่นนั้นมีผลต่อเบี้ยโดยตรง

• ประเภทการซ่อม — ซ่อมห้าง (ศูนย์บริการ) มีเบี้ยสูงกว่าซ่อมอู่ในเงื่อนไขเดียวกัน

• ค่าเสียหายส่วนแรก — ยอมรับค่าเสียหายส่วนแรกสูงขึ้น แลกกับเบี้ยที่ลดลงได้

• ประวัติและข้อมูลผู้ขับขี่ — กรมธรรม์แบบระบุชื่อผู้ขับขี่ที่มีประวัติดีมักได้เบี้ยต่ำกว่าแบบไม่ระบุชื่อ

เพราะปัจจัยเหล่านี้ประกอบกัน เบี้ยที่เห็นในโฆษณาหรือของเพื่อนจึงมักไม่ตรงกับเบี้ยของรถคุณ ถ้าอยากเจาะลึกว่าทำไมรถรุ่นเดียวกันเบี้ยยังต่างกัน อ่านต่อได้ที่ เช็คเบี้ยประกันรถยนต์ยังไง เบี้ยคิดจากอะไรบ้าง

เทียบค่าเบี้ยประกันรถยนต์แต่ละแบบ

เพื่อให้เห็นภาพว่าค่าเบี้ยประกันวินาศภัยต่างกันแค่ไหนตามความคุ้มครอง ด้านล่างคือตัวอย่างระดับเบี้ยของประกันรถยนต์แต่ละแบบ โดยอ้างอิงจากแผนที่ขายอยู่จริงบน OOHOO.io และเบี้ยภาคบังคับที่ คปภ. กำหนด ไล่จากคุ้มครองแคบไปกว้าง

• พ.ร.บ. (ภาคบังคับ) รถเก๋ง — เบี้ยคงที่ตามที่ คปภ. กำหนด ประมาณ 645.21 บาท/ปี คุ้มครองเฉพาะความรับผิดต่อชีวิตและร่างกายของบุคคลภายนอกตามกฎหมาย

• ชั้น 3+ — เบี้ยต่ำกว่าชั้น 2+ เพราะคุ้มครองแคบกว่า เน้นคู่กรณีและคุ้มครองรถของคุณเฉพาะกรณีชนกับยานพาหนะทางบกที่ระบุคู่กรณีได้

• ชั้น 2+ — ตัวอย่างแผนเริ่มต้นประมาณ 4,534 บาท/ปี คุ้มครองรถของคุณกรณีชนกับรถคันอื่น รถหาย และไฟไหม้

• ชั้น 1 — ตัวอย่างแผนเริ่มต้นประมาณ 6,450 บาท/ปี คุ้มครองรถของคุณแทบทุกกรณี รวมชนแบบไม่มีคู่กรณีและภัยธรรมชาติตามเงื่อนไขแผน

ตัวเลขข้างบนเป็นเพียงตัวอย่างระดับเบี้ยเริ่มต้น ไม่ใช่ราคาของรถทุกคัน แต่ละแผนกำหนดทุนประกันและเงื่อนไขไม่เท่ากัน จึงไม่ใช่การเทียบ "แบบเดียวกันต่างชั้น" เบี้ยจริงขึ้นอยู่กับรุ่นรถ อายุรถ ทุนประกัน ประวัติผู้ขับขี่ และเงื่อนไขการรับประกันของแต่ละบริษัท อยากเข้าใจว่าชั้น 1 กับชั้น 2+ คุ้มครองต่างกันตรงไหนก่อนตัดสินใจ อ่านต่อได้ที่ ประกันชั้น 1 vs ชั้น 2+ คุ้มครองต่างกันตรงไหน

เบี้ยสุทธิกับเบี้ยรวม ต่างกันยังไง

เวลาเทียบเบี้ยหลายใบ ให้ดู "เบี้ยสุทธิหลังส่วนลด" เสมอ เพราะเป็นตัวเลขที่ต้องจ่ายจริง ใบเสนอราคาบางใบแสดงเบี้ยก่อนส่วนลด บางใบแสดงเบี้ยสุทธิที่รวมอากรแสตมป์และภาษีมูลค่าเพิ่มแล้ว ถ้านำสองแบบมาเรียงเทียบกันตรง ๆ ผลจะเพี้ยนทันที วิธีกันพลาดคือถามทุกใบว่าตัวเลขที่เห็นเป็นก่อนหรือหลังส่วนลด แล้วแปลงให้เป็นประเภทเดียวกันก่อนเทียบ หลักการเทียบใบเสนอราคาแบบละเอียดอ่านได้ที่ เปรียบเทียบประกันรถยนต์ยังไงให้เห็นความต่างจริง

วิธีเช็คค่าเบี้ยประกันวินาศภัยของรถคุณ

OOHOO.io เป็นนายหน้าประกันภัยออนไลน์ที่ให้คุณเทียบเบี้ยประกันรถยนต์จากหลายบริษัทชั้นนำในที่เดียว บนข้อมูลรถชุดเดียวกัน ขั้นตอนมีสามขั้น

• กรอกข้อมูลรถครั้งเดียว — ระบุยี่ห้อ ปี รุ่น และรุ่นย่อยให้ตรงกับเล่มทะเบียน ระบบใช้ข้อมูลชุดเดียวกันกับทุกบริษัท เท่ากับตรึงเงื่อนไขให้อัตโนมัติ

• เลือกชั้นความคุ้มครอง — เปิดดูหลายชั้นพร้อมกันได้ เพื่อเห็นว่ารุ่นของคุณมีแผนชั้นไหนบ้างจากบริษัทใด

• เทียบเบี้ยสุทธิแล้วเลือกแผน — ไล่ดูเบี้ยสุทธิ ทุนประกัน ประเภทซ่อม และค่าเสียหายส่วนแรกของแต่ละแผน ชำระออนไลน์ได้ทันที หรือผ่อนเงินสด 0% สูงสุด 10 เดือน ขึ้นอยู่กับแผนและบริษัทประกัน เงื่อนไขเป็นไปตามที่บริษัทฯ กำหนด

เช็คเบี้ยฟรี ไม่มีค่าใช้จ่ายในการเทียบราคา และไม่มีข้อผูกมัด เช็คเบี้ยประกันรถยนต์ออนไลน์ที่ OOHOO.io กรอกข้อมูลรถครั้งเดียว เห็นเบี้ยจากหลายบริษัทวางเทียบกันในหน้าเดียว

สรุป — รู้ที่มาของเบี้ย แล้วค่อยดูตัวเลขของรถคุณ

ค่าเบี้ยประกันวินาศภัยคือราคาของความคุ้มครองที่คุณเลือก ไม่ใช่ราคาตายตัว เมื่อเข้าใจว่าเบี้ยคิดจากประเภทประกัน ชั้นความคุ้มครอง ทุนประกัน และข้อมูลผู้ขับขี่ คุณจะเทียบแผนได้บนฐานเดียวกันและเลือกได้ตรงกับการใช้งานจริง ขั้นต่อไปคือดูตัวเลขของรถคุณเอง เช็คเบี้ยประกันรถยนต์ออนไลน์ฟรีที่ OOHOO.io หรือ เปรียบเทียบแผนประกันรถ จากหลายบริษัทได้ในหน้าเดียว มีข้อสงสัยระหว่างเลือกแผน ทีมงานติดต่อกลับภายใน 15 นาที

OOHOO.io — นายหน้าประกันภัยออนไลน์ โดย บมจ. เอเอสเอ็น โบรกเกอร์ (ใบอนุญาตนายหน้าประกันวินาศภัย ว00027/2548) · OOHOO.io ไม่ใช่บริษัทประกันภัย ความคุ้มครอง เงื่อนไข และเบี้ยประกันเป็นไปตามที่บริษัทประกันภัยแต่ละแห่งกำหนด · ตัวอย่างเบี้ยเป็นเพียงประมาณการ เบี้ยจริงขึ้นอยู่กับข้อมูลรถและเงื่อนไขการรับประกันของแต่ละบริษัท · สอบถาม/ร้องเรียนด้านประกันภัย: สายด่วน คปภ. 1186