ประกันภัยรถยนต์รายวัน คืออะไร เหมาะกับใคร ต่างจากรายปียังไง

ประกันภัยรถยนต์รายวัน ตอบสั้น ๆ คือ ประกันรถภาคสมัครใจที่ให้คุณซื้อความคุ้มครองเฉพาะวันหรือช่วงเวลาที่ใช้รถจริง แทนการซื้อความคุ้มครองต่อเนื่องทั้งปี ทั้งนี้ ประกันรายวันไม่ได้มาแทน พ.ร.บ. ซึ่งรถทุกคันต้องมีตามกฎหมายเสมอ และจะเหมาะกับคุณหรือไม่ขึ้นอยู่กับว่าคุณใช้รถบ่อยแค่ไหน ถ้าขับนาน ๆ ครั้ง ประกันรายวันช่วยให้จ่ายเฉพาะวันที่ใช้ แต่ถ้าขับเกือบทุกวัน ประกันรายปีมักตอบโจทย์เรื่องความคุ้มครองที่ต่อเนื่องมากกว่า

คำถามเรื่องประกันรถรายวันมักมาจากคนที่ใช้รถไม่สม่ำเสมอ เช่น เจ้าของรถคันที่สองที่จอดเป็นส่วนใหญ่ คนทำงานที่บ้านแล้วขับเฉพาะวันหยุด คนที่ยืมรถคนในครอบครัวขับไม่กี่วัน หรือคนที่เตรียมขับทางไกลช่วงเทศกาล บทความนี้อธิบายตรง ๆ ว่าประกันรถรายวันทำงานอย่างไร ต่างจากประกันรายปีตรงไหน เหมาะกับใครและไม่เหมาะกับใคร พร้อมวิธีเทียบเบี้ยต่อวันกับเบี้ยรายปีด้วยตัวเลขของรถคุณเอง ก่อนเลือกแบบที่ตรงกับการใช้รถของคุณ

ประกันภัยรถยนต์รายวัน คืออะไร ทำงานอย่างไร

หลักการของประกันรายวันคือ "จ่ายตามช่วงที่ใช้รถ" แทน "จ่ายล่วงหน้าครั้งเดียวทั้งปี" ในตลาดประกันรถยนต์มีแผนที่คิดตามการใช้งานอยู่หลายรูปแบบ ชื่อเรียกและกติกาต่างกันไปตามบริษัทประกันภัย รูปแบบที่พบบ่อยมีสามแบบ

• ซื้อเป็นรายวันหรือเป็นช่วงวันที่เลือก — ระบุวันเริ่มและวันสิ้นสุดความคุ้มครองไว้ล่วงหน้า เช่น เฉพาะช่วงเดินทางต่างจังหวัด เมื่อครบกำหนด ความคุ้มครองจะสิ้นสุดเอง
• แบบเปิด-ปิดความคุ้มครองได้ — กดเปิดความคุ้มครองผ่านแอปก่อนออกรถ และปิดเมื่อเลิกใช้ บางแผนมีเบี้ยพื้นฐานสำหรับช่วงที่รถจอด แล้วคิดเพิ่มตามเวลาที่เปิดใช้งาน
• แบบคิดตามระยะทาง — ไม่ได้คิดเป็นวันโดยตรง แต่อยู่ในกลุ่มเดียวกัน คือจ่ายตามการใช้รถจริง โดยคิดเบี้ยตามระยะทางที่ขับ

ขั้นตอนโดยทั่วไปคือ ลงทะเบียนข้อมูลรถและผู้ขับขี่ เลือกความคุ้มครองที่ต้องการ แล้วชำระเบี้ยตามช่วงที่จะใช้รถ ประเด็นที่คนมักมองข้ามคือ ความคุ้มครองของแผนรายวันเกิดขึ้นเฉพาะช่วงที่แผนมีผลเท่านั้น เหตุที่เกิดนอกช่วงนั้นจึงอยู่นอกความคุ้มครองของแผน รูปแบบที่มีให้ซื้อได้จริงในแต่ละช่วงเวลา และเงื่อนไขแต่ละข้อ เป็นไปตามที่บริษัทประกันภัยแต่ละแห่งกำหนด ควรอ่านเงื่อนไขกรมธรรม์ของแผนนั้นก่อนซื้อเสมอ

ประกันรถรายวัน ต่างจากประกันรายปีตรงไหน

ทั้งสองแบบเป็นประกันภาคสมัครใจเหมือนกัน แต่ต่างกันในห้าเรื่องที่มีผลกับการใช้รถจริง

• ช่วงเวลาคุ้มครอง — ประกันรายปีคุ้มครองต่อเนื่องตลอดอายุกรมธรรม์ ทั้งตอนขับและตอนจอด ส่วนประกันรายวันคุ้มครองเฉพาะช่วงที่ซื้อหรือเปิดใช้งาน
• ขอบเขตความคุ้มครอง — ประกันรายปีเลือกได้ตามชั้น ตั้งแต่ชั้น 1 ที่คุ้มครองตัวรถแทบทุกกรณี ไปจนถึงชั้น 3 ที่เน้นความเสียหายต่อคู่กรณี ส่วนแผนรายวันแต่ละแผนกำหนดขอบเขตเอง บางแผนเน้นความรับผิดต่อบุคคลภายนอก บางแผนรวมความเสียหายของตัวรถ ต้องเช็คเป็นรายแผน
• ภัยที่เกิดตอนรถจอด — รถหาย ไฟไหม้ หรือน้ำท่วมขณะจอดอยู่ที่บ้าน อยู่ในความคุ้มครองของประกันรายปีบางชั้นตามเงื่อนไขของแผน แต่แผนรายวันที่ไม่ได้มีผลในช่วงนั้นอาจไม่ครอบคลุม
• เบี้ยเฉลี่ยต่อวัน — เบี้ยรายวันจ่ายเป็นก้อนเล็ก แต่เมื่อคิดเฉลี่ยต่อวัน โดยทั่วไปอาจสูงกว่าเบี้ยรายปีที่หารด้วยจำนวนวันในปี ความคุ้มค่าจึงขึ้นอยู่กับจำนวนวันที่คุณใช้รถจริง
• ประวัติการขับขี่และส่วนลด — ประกันรายปีที่ต่ออายุต่อเนื่องและไม่มีเคลมฝ่ายผิด มักได้ส่วนลดประวัติดีในปีถัดไป ส่วนแผนรายวันจะนับประวัติแบบเดียวกันหรือไม่ ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของแต่ละแผน ควรถามให้ชัดก่อนซื้อ

วิธีเทียบเบี้ยรายวันกับเบี้ยรายปีแบบง่าย

ไม่ต้องใช้สูตรซับซ้อน ใช้ตัวเลขของรถคุณเองสามตัว

• เบี้ยรายปีของรถคุณ ในชั้นและประเภทซ่อมที่ต้องการ
• เบี้ยรายวันของแผนที่คุณสนใจ ในระดับความคุ้มครองใกล้เคียงกัน
• จำนวนวันที่คุณคาดว่าจะใช้รถจริงในหนึ่งปี

นำเบี้ยรายวันคูณจำนวนวันที่ใช้รถ แล้ววางเทียบกับเบี้ยรายปี ถ้าผลคูณยังต่ำกว่าเบี้ยรายปีอย่างชัดเจน และคุณรับได้ที่ช่วงรถจอดอาจไม่มีความคุ้มครองแบบรายปี ประกันรายวันก็น่าพิจารณา แต่ถ้าผลคูณเข้าใกล้หรือเกินเบี้ยรายปี ประกันรายปีให้ความคุ้มครองที่ต่อเนื่องกว่าในงบใกล้เคียงกัน

จุดที่ต้องระวังคือ การเทียบต้องใช้ความคุ้มครองระดับเดียวกัน แผนรายวันที่คุ้มครองเฉพาะคู่กรณี เทียบตรง ๆ กับประกันรายปีชั้น 1 ไม่ได้ ถ้ายังไม่แน่ใจว่าแต่ละชั้นคุ้มครองอะไร อ่าน ประกันชั้น 1 vs ชั้น 2+ คุ้มครองต่างกันตรงไหน และ ประกันชั้น 3 คุ้มครองอะไรบ้าง เทียบชั้น 3+ ประกอบการตัดสินใจ

ซื้อประกันรถรายวันแล้ว พ.ร.บ. ยังต้องมีเสมอ

พ.ร.บ. คุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถ เป็นประกันภาคบังคับที่กฎหมายกำหนดให้รถทุกคันที่ใช้บนถนนต้องมี และต้องมี พ.ร.บ. ที่ยังไม่หมดอายุจึงจะต่อภาษีรถประจำปีได้ ประกันรถรายวันเป็นประกันภาคสมัครใจ จึงใช้แทน พ.ร.บ. ไม่ได้ ไม่ว่าคุณจะใช้รถกี่วันต่อปีก็ตาม

สองส่วนนี้ทำหน้าที่ต่างกัน พ.ร.บ. เน้นค่ารักษาพยาบาลและค่าชดเชยกรณีบาดเจ็บหรือเสียชีวิตของผู้ประสบภัยจากรถ ไม่ครอบคลุมค่าซ่อมรถของคุณหรือทรัพย์สินของคู่กรณี ส่วนนั้นเป็นหน้าที่ของประกันภาคสมัครใจ ไม่ว่าจะเป็นแบบรายวันหรือรายปี อ่านความต่างแบบละเอียดได้ที่ พ.ร.บ. กับ ประกันรถยนต์ ต่างกันอย่างไร และดูรายละเอียด พ.ร.บ. รถยนต์ออนไลน์ ได้ที่ OOHOO.io

ประกันรถรายวัน เหมาะกับใคร และไม่เหมาะกับใคร

กลุ่มที่ประกันรายวันน่าพิจารณา

• รถคันที่สอง หรือรถที่จอดเป็นส่วนใหญ่ ใช้เฉพาะบางวันในเดือน
• คนที่ยืมรถคนในครอบครัวหรือเพื่อนขับเป็นครั้งคราว และต้องการความคุ้มครองของตัวเองในช่วงนั้น หลังจากเช็คแล้วว่ากรมธรรม์ของเจ้าของรถครอบคลุมผู้ขับอย่างไร
• คนที่ใช้รถเป็นช่วง ๆ เช่น ขับเฉพาะช่วงเดินทางไกลหรือช่วงเทศกาล แล้วจอดยาวในช่วงอื่น

กลุ่มที่ประกันรายปีตอบโจทย์มากกว่า

• คนที่ขับรถเกือบทุกวัน เช่น ใช้ไปทำงานหรือรับส่งลูก เพราะเบี้ยรวมทั้งปีของแผนรายวันอาจเข้าใกล้หรือเกินเบี้ยรายปี และเสี่ยงลืมเปิดความคุ้มครองในวันที่รีบ
• รถใหม่ รถที่ยังผ่อนอยู่ หรือรถมูลค่าสูง ซึ่งต้องการความคุ้มครองตัวรถต่อเนื่อง และสัญญาผ่อนรถส่วนใหญ่มีเงื่อนไขเรื่องประเภทประกันไว้แล้ว
• รถที่จอดในพื้นที่เสี่ยงน้ำท่วมหรือเสี่ยงรถหาย ซึ่งต้องการความคุ้มครองในช่วงที่รถจอดด้วย

เช็คลิสต์ 6 ข้อก่อนซื้อประกันภัยรถยนต์รายวัน

ถ้าคุณอยู่ในกลุ่มที่ประกันรายวันน่าพิจารณา ก่อนชำระเบี้ยให้ไล่ถามหกข้อนี้กับแผนที่สนใจ ข้อไหนที่เอกสารของแผนไม่ตอบชัด ให้ถามบริษัทประกันภัยก่อนซื้อ

• คุ้มครองอะไรบ้าง — ตัวรถของคุณ คู่กรณี ผู้ขับขี่และผู้โดยสาร หรือเฉพาะบางส่วน
• เริ่มและสิ้นสุดเมื่อไหร่ — ความคุ้มครองเริ่มทันทีที่ชำระหรือต้องรอเวลา และสิ้นสุดตามเวลาไหนของวัน
• ใครขับได้บ้าง — ต้องระบุชื่อผู้ขับขี่หรือไม่ และมีเงื่อนไขอายุหรือประสบการณ์ขับขี่หรือไม่
• รถแบบไหนซื้อได้ — บางแผนจำกัดประเภทรถ อายุรถ หรือลักษณะการใช้งาน เช่น ไม่รับรถที่ใช้เชิงพาณิชย์
• ค่าเสียหายส่วนแรก — มีค่าเสียหายส่วนแรกที่คุณต้องจ่ายเองหรือไม่ และในกรณีใด
• ช่องทางแจ้งเคลม — แจ้งเหตุผ่านช่องทางไหน ใช้เอกสารอะไร ทั้งนี้ผลการพิจารณาเคลมเป็นไปตามเงื่อนไขกรมธรรม์ของแผนนั้น

ใช้รถเกือบทุกวัน เทียบเบี้ยประกันรายปีก่อนตัดสินใจ

ถ้าคำนวณตามวิธีข้างบนแล้วพบว่าคุณใช้รถบ่อยจนเบี้ยรายวันรวมทั้งปีเข้าใกล้เบี้ยรายปี ขั้นต่อไปคือดูเบี้ยรายปีของรถคุณจริง ๆ เบี้ยรายปีขึ้นอยู่กับยี่ห้อ รุ่น ปีรถ ชั้นความคุ้มครอง ประเภทซ่อม และทุนประกัน ตัวเลขในโฆษณาจึงมักไม่ใช่เบี้ยของรถคุณ อ่านกลไกการคิดเบี้ยได้ที่ เบี้ยประกันรถยนต์คิดจากอะไรบ้าง

OOHOO.io เป็นนายหน้าประกันภัยออนไลน์ที่ให้คุณเปรียบเทียบเบี้ยประกันรถยนต์รายปีจากหลายบริษัทชั้นนำในที่เดียว กรอกข้อมูลรถครั้งเดียว เลือกชั้นและประเภทซ่อม แล้วเห็นเบี้ยพร้อมทุนประกันวางเทียบกันในหน้าเดียว ถ้ากังวลเรื่องจ่ายก้อนเดียวทั้งปี ผ่อนเงินสด 0% สูงสุด 10 เดือน ขึ้นอยู่กับแผน เบี้ยจริงขึ้นอยู่กับข้อมูลรถและเงื่อนไขการรับประกันของแต่ละบริษัท

เช็คเบี้ยประกันรถยนต์รายปีออนไลน์ที่ OOHOO.io หรือเข้าไปที่หน้า เปรียบเทียบประกันรถยนต์ เพื่อดูความคุ้มครองของแต่ละชั้นก่อน

OOHOO.io นายหน้าประกันภัยออนไลน์ ใบอนุญาตนายหน้าประกันวินาศภัยเลขที่ ว00027/2548 ดำเนินการโดย บมจ. เอเอสเอ็น โบรกเกอร์ OOHOO.io ไม่ใช่บริษัทประกันภัย บทความนี้เป็นข้อมูลทั่วไปเกี่ยวกับประกันรถยนต์แบบคิดตามการใช้งาน ไม่ได้อ้างอิงแผนของบริษัทประกันภัยรายใดโดยเฉพาะ ความคุ้มครอง เงื่อนไข และเบี้ยประกันเป็นไปตามที่บริษัทประกันภัยแต่ละแห่งกำหนด โปรดอ่านรายละเอียดความคุ้มครองและข้อยกเว้นในกรมธรรม์ก่อนตัดสินใจทำประกัน หากมีข้อร้องเรียนเกี่ยวกับการประกันภัย ติดต่อสำนักงาน คปภ. สายด่วน 1186

เช็คเบี้ยประกันรถยนต์ก่อนตัดสินใจ

ไม่ว่าคุณจะเลือกประกันรายวันหรือรายปี การเห็นเบี้ยรายปีของรถคุณเองช่วยให้เทียบได้ด้วยตัวเลขจริง เปรียบเทียบเบี้ยประกันรถยนต์ออนไลน์ที่ OOHOO.io ไม่มีค่าใช้จ่ายในการเช็คเบี้ยและไม่มีข้อผูกมัด เบี้ยจริงขึ้นอยู่กับข้อมูลรถและเงื่อนไขการรับประกันของแต่ละบริษัท